سه اصل از امور مالی شخصی: همه آنچه که برای موفقیت مالی باید بدانید

نظرات بیان شده در این وبلاگ مربوط به وبلاگ نویسان است و لزوماً نظرات Intuit نیست. وبلاگ نویس شخص ثالث ممکن است برای زمان و خدمات خود غرامت دریافت کرده باشد. برای خواندن افشای کامل در مورد وبلاگ نویسان شخص ثالث اینجا را کلیک کنید. این وبلاگ مشاوره حقوقی، مالی، حسابداری یا مالیاتی ارائه نمی دهد. محتوای این وبلاگ "همانطور که هست" است و هیچ ضمانتی ندارد. Intuit صحت، قابلیت اطمینان و کامل بودن محتوای این وبلاگ را تضمین یا تضمین نمی کند. پس از 20 روز، نظرات روی پست ها بسته می شود. Intuit ممکن است، اما هیچ تعهدی به نظارت بر نظرات ندارد. نظراتی که شامل فحاشی یا توهین آمیز باشد ارسال نخواهد شد. برای خواندن شرایط کامل خدمات اینجا را کلیک کنید.

بیشتر پس انداز کنید، هوشمندانه تر خرج کنید و پول خود را بیشتر کنید

امور مالی شخصی چیزی است که ما در اینجا در Mint به آن اهمیت می دهیم. با نکات مالی عالی در فهرست مقالات وبلاگ ما بیشتر بیاموزید.

بیش از 10000 کتاب در مورد امور مالی شخصی نوشته شده است. شما می توانید یک عمر را صرف خواندن آنها کنید. برخی از آنها عالی هستند 1 ;بقیه 99% انگیزه، 1% اطلاعات واقعی و عملی هستند 2 . حقیقت این است که امور مالی شخصی ساده است. هر یک از این کتاب ها را می توان به سه اصل اساسی تقلیل داد:

1. کمتر از درآمدتان خرج کنید
2. پولی که دارید برای شما کار کند
3. برای اتفاقات غیرمنتظره آماده باشید

در حالی که اصول ممکن است مانند عقل سلیم به نظر برسند، ترفند واقعی درک واقعی آنها، و مهمتر از آن، به کار بردن آنها است.

موضع ما: Mint. com برای ساده، قابل درک و در نهایت افزایش زندگی مالی شخصی تاسیس شد. به هر حال پول وسیله ای برای رسیدن به هدف است. این ابزاری برای انجام کارهای بیشتر و داشتن زمان بیشتر است. این فقط افزایش ارزش خالص شما یا پس انداز برای بازنشستگی نیست. همانطور که در Mint می گوییم، پول برای زندگی است.

کمتر از درآمد خود خرج کنید

به عبارت دیگر، «کمتر از درآمد خود خرج کنید» به این معناست: در حد توان خود زندگی کنید، بیش از حد خرج نکنید، خود را به بدهی نیندازید و شروع به پس انداز کنید. گفتن آن آسان است، انجام آن چندان آسان نیست - به ویژه با توجه به جذابیت یک ماشین جدید، یک سینمای خانگی شیرین، چند شب بیرون رفتن در هفته با دوستان، و یک تعطیلات شیک استوایی هر چند وقت یکبار.

با این حال، تنظیم یک بودجه و بررسی هزینه های خود در یک آهنگ منظم کلیدی است. ایجاد بودجه لازم نیست پیچیده باشد. روش های بودجه بندی مانند قانون 50/30/20 شروع را آسان می کند. این قانون تصریح می کند که شما خرج کنید:

• 50 درصد از درآمد ماهانه خود را با وسایل ضروری دریافت می کنید
• 30 درصد از درآمد ماهانه شما بر اساس خواسته ها
• 20 درصد از درآمد ماهانه شما با پس انداز

ماشین حساب ما را امتحان کنید. به سادگی درآمد ماهانه خود را (بعد از کسر مالیات) قرار دهید و ببینید چقدر باید به هر دسته خرید اختصاص دهید.

تصمیمات خرج بزرگ را در نظر بگیرید و بر اساس آن برنامه ریزی کنید

ایجاد بودجه و پایبندی به آن اولین قدم است، اما در مورد آن خریدهای بزرگ چطور؟می دانید، تصمیمات بزرگی که به طور قابل توجهی بر هزینه های شما (و بنابراین توانایی شما برای پس انداز برای چیزهای دیگر) بیش از هر چیز دیگری تأثیر می گذارد. اینها زمینه هایی هستند که باید برای درک هزینه های مربوط به آن ها پیش بروید تا از نظر مالی قوی بمانید.

1. خرید خانه

خانه احتمالا گران ترین خریدی است که تا به حال انجام داده اید. و این فقط وام مسکن، مالیات بر دارایی آن، بیمه صاحب خانه، تعمیر و نگهداری و زمان لازم برای چمن زنی نیست. بسیاری از مردم فکر می کنند که خرید یک خانه به طور خودکار یک سرمایه گذاری خوب است، زیرا شما "پول را برای اجاره دور نمی ریزید."

در حالی که داشتن خانه ای از خود ممکن است رویای آمریکایی باشد ، همیشه حس اقتصادی نمی کند. اگر در 10 سال گذشته در کالیفرنیا ، شمال شرقی یا جنوب غربی زندگی می کنید که در آن 10 سال گذشته قیمت مسکن دو برابر شده یا سه برابر شده است ، تقریباً همیشه بهتر است که اجاره را اجاره و سرمایه گذاری کنید (بیشتر در این مورد در اصل شماره 2).

حتی اگر در خارج از آن مناطق زندگی می کنید ، اگر طی پنج سال آینده حرکت کنید (و اگر در 20 سالگی خود هستید که تقریباً یقین است) ، هزینه های بسته شدن و 6 ٪ هزینه Realtor دستاوردهای شما را از بین می برد. در مقابل ، اگر قصد دارید به طور نامحدود در همان منطقه بمانید ، یک خانه ممکن است یکی از بهترین سرمایه گذاری هایی باشد که شما انجام می دهید.

برای تعیین اینکه چه چیزی برای شما مناسب است ، من NY Times Rent در مقابل ماشین حساب را دوست دارم. این بهترین مورد در وب است و استفاده از آن آسان است: فقط اجاره خود و قیمت خرید یک مکان قابل مقایسه 3 را وارد کنید.

2. بچه ها (و چه موقع آنها را داشته باشید)

کودکان می توانند منبع شگفت انگیز شادی در زندگی شما باشند. اگر قصد دارید برخی از آنها را داشته باشید ، مهم است که هزینه های مربوط به آن را تحقق بخشید ، بنابراین می توانید بهترین تصمیم را در مورد زمان انجام این کار بگیرید. بچه ها به معنای پول بیشتری برای یک خانه بزرگتر ، یک ماشین بزرگتر ، غذا ، لباس ، مراقبت های بهداشتی و آموزش هستند. هزینه افزایش ماشین حساب کودک در BabyCenter کار خوبی را برای تجزیه مسائل بر اساس سطح درآمد منطقه و درآمد خانوار انجام می دهد. در دلار امروز ، بیشتر تخمین ها به 200000 دلار برای هر کودک (به استثنای کالج) نزدیک می شوند. این حدود 11000 دلار در سال برای هر کودک است.

این هزینه را می توان با انتظار چند سال به طور چشمگیری کاهش داد. اگر منتظر 4 سال بچه هستید و در عوض آن را 11000 دلار در سال با بازده 10 ٪ سرمایه گذاری می کنید ، با گذشت زمان فرزندتان 67000 دلار خواهید داشت. از آنجا که شما برای هزینه های مربوط به کودک 11000 دلار در هر سال شروع می کنید ، بخشی از سرمایه گذاری اصلی شما در حال رشد است. در 18 سال صرف بزرگ کردن فرزند خود ، فقط 100000 دلار از جیب هزینه خواهید کرد. این مانند فرزند داشتن نیمی از هزینه است.

3. جایی که زندگی می کنید

شما احتمالاً بر اساس فرصت های شغلی ، نزدیکی با خانواده و دوستان یا فضای عالی زندگی می کنید. اما جایی که شما زندگی می کنید تأثیر زیادی در میزان پس انداز شما دارد.

به عنوان مثال ، اگر سالانه 75000 دلار در آستین درآمد دارید ، برای حفظ سبک زندگی خود باید در سانفرانسیسکو 135،000 دلار درآمد داشته باشید. این 80 ٪ افزایش در هزینه زندگی است. متأسفانه ، با حرکت از آستین به سانفرانسیسکو ، حقوق به طور معمول فقط 30 ٪ افزایش می یابد.

برای مقایسه شهرهای بزرگ ، من هزینه ماشین حساب در حال حرکت Bankrate را دوست دارم. این تفاوت در هزینه های مسکن ، قرارهای پزشک و حتی هزینه یک مدل مو را نشان می دهد.

4. ماشین (جدید یا استفاده شده)

تولید کنندگان و فروشندگان خودرو بیش از 15 میلیارد دلار در سال 2007 برای متقاعد کردن شما به خرید یک ماشین جدید 4 هزینه کردند. به طور جدی ، این میلیارد با "B" است. بیایید بگوییم که شما غار می شوید و تصمیم می گیرید که یک Chevy Malibu در سال 2009 را بدست آورید زیرا "فقط" 21،000 دلار خواهد بود. سه سال بعد ، این خودرو 8000 دلار کاهش یافته است و شما بیش از 3000 دلار هزینه مالی پرداخت کرده اید - هزینه کل 11000 دلار. اگر به جای آن یک Malibu استفاده شده 2005 خریداری کرده اید ، استهلاک و هزینه های مالی فقط به 3500 دلار اضافه می شود. این یک اختلاف 7،500 دلاری است. می توانید خود را در Edmunds محاسبه کنید.

شاید شما چیزی بهتر از مالیبو بخواهید. یک BMW 545I 2005 را با قیمت 28،000 دلار به جای 550i 2009 با قیمت 60،000 دلار خریداری کنید. برای خرید استفاده شده 32،000 دلار کمتر خواهد بود ، و در طی 3 سال آینده 25،000 دلار در استهلاک و هزینه های مالی پس انداز خواهید کرد. همیشه استفاده می شود ، حتی اگر فقط مدل سال گذشته (من خودم صاحب یک '94 و A '96 هستم). تحت تأثیر قرار دادن همسایگان (یا خانمها) با یک مدل بسیار بهتر احتمالاً ارزش آن را ندارد.

راه های آسان برای به حداکثر رساندن پس انداز خود

فراتر از "چهار بزرگ" تصمیمات مالی، چند کار وجود دارد که همه می توانند برای به حداکثر رساندن پس انداز انجام دهند. و همه آنها را می توان بدون تغییر اساسی در سبک زندگی شما انجام داد.

کارت اعتباری دریافت کنید که به شما پرداخت می کند:

اگر موجودی خود را هر ماه به طور کامل پرداخت می کنید، همیشه از کارت اعتباری - به جای کارت نقدی، چک یا پول نقد - استفاده کنید. کارت اعتباری به شما یک وام 30 روزه بدون بهره، جوایز بیشتر، و در ارتباط با ابزاری مانند Mint، به شما می دهد که دقیقاً جایی که پول شما می رود، بهتر دیده شود.

جداول شرکت کارت اعتباری خود را بچرخانید و آنها را مجبور کنید با کارت پاداش به شما پرداخت کنند. اینکه امتیاز، مایل یا بازپرداخت نقدی را انتخاب کنید به خودتان بستگی دارد، اما به چیزی کمتر از 1٪ (یا 1 امتیاز یا مایل به ازای هر دلار) رضایت ندهید.

معمولاً می توانید خیلی بهتر عمل کنید. Discover® More Card با پاداش 50 دلاری بازپرداخت نقدی 5% وجه نقد را در دسته‌هایی مانند سفر، فروشگاه‌های لوازم خانگی، بنزین، رستوران‌ها، و خواربارفروشی‌ها و تا 1% برای تمام خریدهای دیگر ارائه می‌دهد. Capital One® No Hassle Miles℠ Rewards به ازای هر دلاری که برای خرید خرج می کنید، 1. 25 مایل به شما تعلق می گیرد.

نکته مهم این است که بیشتر کارت‌هایی که 3 تا 5 درصد بازپرداخت نقدی ارائه می‌کنند دارای سقفی برای پاداش هستند. پیگیری همه محدودیت‌ها و محاسبه اینکه آیا بهتر است پول نقد از رستوران‌ها یا خدمات آب و برق دریافت کنید، دشوار است. خوشبختانه، نعنا تمام این کارها را برای شما انجام می دهد. بر اساس دسته بندی هزینه های منحصر به فرد شما، Mint کارتی را پیدا می کند که پاداش شما را به حداکثر می رساند.

اگر موجودی روی کارت اعتباری خود دارید، به حداکثر رساندن پاداش‌هایتان ثانویه است. پرداخت بدهی شما حرف اول را می زند. یک صورتحساب کارت اعتباری 5000 دلاری با حداقل پرداخت ماهانه 100 دلاری 9 سال طول می کشد تا پرداخت شود. در آن زمان، شما فقط 5100 دلار را صرف هزینه های بهره کرده اید!

اگر به کارت نرخ اولیه 0٪ تغییر دهید (و زمانی که نرخ اولیه منقضی شد به تغییر ادامه دهید)، این پرداخت 100 دلاری در ماه به این معنی است که در کمتر از نیمی از زمان بدون بدهی خواهید بود.

حساب بانکی خود را ارتقا دهید:

انتظار می رود امسال بانک های ایالات متحده بیش از 55 میلیارد دلار کارمزد از مصرف کنندگان دریافت کنند 5 . برای اضافه کردن توهین به آسیب، متوسط حساب پس انداز فقط 0. 50٪ سود به شما می پردازد (و اکثر حساب های جاری هیچ سودی دریافت نمی کنند).

بانک ها با انباشت سپرده کار می کنند، سپس آن پول را به عنوان وام مسکن یا به یک تجارت وام می دهند. این وام ها با نرخ بهره ای که معمولاً حدود 5. 00٪ است بازپرداخت می شود.~8. 00٪. اگر متوسط بانک فقط 0. 50 درصد به شما پرداخت کند، آنها این تفاوت را به عنوان سود در نظر می گیرند - سودی که می تواند به شما برسد. یک حساب پس انداز از Ally Bank یا Capital One دریافت کنید که بسیار بیشتر پرداخت می کند.

نرخ های بهتر، پس انداز بهتر. چرا به 0% از چک خود یا 0. 50% از پس انداز خود رضایت دهید؟در مقایسه با یک حساب 0. 50٪، پس انداز 20000 دلاری در یک حساب 5. 00٪ می تواند سالانه 1000 دلار اضافی برای شما به همراه داشته باشد!

بانک خود را ارتقا دهیددر اینجا حساب های با بازده بالا برای چک و پس انداز شما وجود دارد.

در صورتحساب های خود قیمت کمتری دریافت کنید:

هیچ کس دوست ندارد بیش از حد پرداخت کند، اما اکثر ما این کار را می کنیم. آیا مطمئن هستید که بهترین قیمت را برای خدمات اینترنت، تلویزیون یا تلفن همراه خود دارید؟احتمالا نه. برنامه ها، تجهیزات و نرخ های تبلیغاتی جدید هر روز منتشر می شود.

اغلب، بیشترین صرفه جویی از ترکیب چندین سرویس با هم حاصل می شود. با تغییر به Comcast یا AT&T می توانید تلفن، تلویزیون و اینترنت همه را با حدود 100 دلار در ماه (شامل مالیات و هزینه ها) دریافت کنید. این امر می تواند سالانه 300 تا 800 دلار برای یک خانواده به طور متوسط پس انداز کند.

یک دلار پس انداز، دلارهای زیادی است که به دست آورده اید:

قیمت پایین در صورتحساب های روزمره ، کارت اعتباری که به شما می پردازد و یک حساب بانکی که حداکثر بهره را کسب می کند ، اضافه می شود. در نعناع ، ما دریافتیم که متوسط خانوار می تواند هر سال نزدیک به 1800 دلار پس انداز کند. اگر از 30 سالگی شروع کنید ، سرمایه گذاری در بازپرداخت 10 ٪ به معنی 569،000 دلار در سن 65 سالگی است و این ما را به موضوع بعدی ما سوق می دهد: قدرت علاقه مرکب.

غذای آماده:

• آگاهانه تأثیر مالی خرید در مقابل اجاره ، چه زمانی بچه دار شدن و در کجا زندگی می کنید.
• اتومبیل های مورد استفاده خود را بخرید.
• یک کارت اعتباری مانند کارت Discover® با 50 دلار پاداش پول نقد یا سرمایه One® No Hassle Miles℠ پاداش دریافت کنید که شما را با پول نقد یا مایل بازپرداخت می کند.
• ابتدا کارتهای اعتباری خود را پرداخت کنید ، بالاترین بهره را در ابتدا.
• پس انداز خود را در یک حساب با بازده بالا مانند حساب پس انداز آنلاین Ally قرار دهید.
• از Mint برای مدیریت امور مالی خود استفاده کنید و قیمت پایین تر در قبض های ماهانه خود را پیدا کنید

یادداشت ها و منابع:

1. کتابهای مالی شخصی مورد علاقه من عبارتند از:
   ، یک مکان عالی برای قدرت علاقه مرکب ؛، یک راهنمای جامع برای وسایل نقلیه سرمایه گذاری ، حساب های بازنشستگی ، بیمه و راه های پس انداز هزینه های روزمره.، یک تماس خوب و مشخص برای نمونه کارها سنگین بلند مدت ، سهام عدالت (سهام).
2. پدر ثروتمند ، پدر فقیر در اینجا به ویژه مقصر است. به نظر من ، در حالی که محبوب است ، اما فقط با یک پیشنهاد خاص و عملی ، تا حد زیادی کرک است: املاک و مستغلات را به عنوان یک سرمایه گذاری بخرید و آن را اجاره کنید.
3. تحت تنظیمات "عمومی" برای ماشین حساب اجاره در مقابل خرید ، باید این تنظیمات را امتحان کنید: بازده سرمایه گذاری خود را از 5 ٪ به 10 ٪ و نرخ مالیات بر درآمد از 20 ٪ به 35 ٪ افزایش دهید.
4. منبع: اطلاعات رسانه ای TNS.
5. رابرت هامر شرکت بانکی سرمایه گذاری R. K. چکش ، به نقل از پول MSN.

پولی را که برای شما کار می کنید بدست آورید

اگر برای 40 سال آینده سالانه 10،000 دلار پس انداز کرده اید و هیچ علاقه ای به دست نمی آورید ، 400000 دلار خواهید داشت. اگر سالانه 10،000 دلار سرمایه گذاری کرده اید و هر سال 10 ٪ بازده کسب کرده اید ، 5،267،155 دلار خواهید داشت. چرا تفاوت؟زیرا علاقه شما به بهره می برد ، و علاقه آن به سود و غیره می رسد. نتیجه رشد نمایی است. حساب را به خاطر می آورید؟این بار در واقع برای شما مفید است.

برای به دست آوردن ثروت واقعی ، باید پول خود را مجدداً مجدداً استخدام کنید. و این به معنای سرمایه گذاری است. این چگونه سرمایه داری کار می کند. می توانید پول خود را در سهام خود قرار دهید که بخشی از یک شرکت را در اختیار دارید. اوراق قرضه که در آن پول خود را وام می گیرید و در بازگشت به شما می رسد. مشاور املاک؛یا تجارت خود را شروع کنید. مدیریت املاک و مستغلات می تواند یک کار تمام وقت باشد و مطمئناً داشتن مشاغل شخصی شما نیز هست. از آنجا که هر دوی اینها ممکن است نیاز به تغییرات اساسی در سبک زندگی داشته باشد ، ما آنها را نادیده می گیریم تا روی سرمایه گذاری های باز برای همه تمرکز کنند: سهام و اوراق قرضه.

سهام در مقابل اوراق قرضه:

در طول 200 سال گذشته ، سهام به طور مداوم و قابل اعتماد از اوراق قرضه بهتر عمل کرده است. شمارش تورم ، سهام به طور متوسط 10 ٪ در سال است. و 14 ٪ برای 20 سال گذشته. سهام برای تورم ، سهام سالانه 7 ٪ "واقعی" را فراهم کرده است و ارزش آنها را هر 7 سال دو برابر می کند. در مقابل ، اوراق قرضه به طور متوسط 4. 5 ٪ بازده واقعی را ایجاد کرده اند ، که فقط در هر 16 سال 1 دو برابر می شود.

برای پول مورد نیاز شما در چهار سال آینده ، ممکن است سهام انتخاب مناسبی نباشد. در کوتاه مدت ، بازار ممکن است به طور گسترده بالا یا پایین حرکت کند. می توانید پول خود را از دست بدهید. با این حال ، در دراز مدت ، یک نمونه کارها که به شدت در سهام قرار دارد ، به طور مداوم از یک وزن نسبت به اوراق قرضه یا سایر سرمایه گذاری های با درآمد ثابت (مانند CDS یا صندوق های بازار پول) بهتر عمل کرده است.

سهام انفرادی ریسک دارند. هر شرکتی ممکن است از کار بیفتد، دچار یک رسوایی حسابداری شود یا درآمد سه ماهه خود را از دست بدهد. برای توزیع ریسک (یا به عبارت سرمایه‌گذاری «پرتفوی خود را متنوع کنید»)، یک صندوق سرمایه‌گذاری مشترک بخرید. اما از تفاوت‌های بزرگ بین آن‌هایی که «فعالانه مدیریت می‌شوند» در مقابل «نمایه‌سازی‌شده» آگاه باشید.

برخی از صندوق های سرمایه گذاری به طور فعال توسط افراد حرفه ای مدیریت می شوند. این معامله فعال با هزینه همراه است: هزینه های مدیریت، هزینه های اداری و هزینه های تراکنش می تواند تا 2٪ از سرمایه گذاری شما را در هر سال بخورد. تجارت فعال همچنین به معنای مالیات بیشتر در قالب سود سرمایه کوتاه مدت است. آیا ارزش هزینه را دارند؟اغلب، آنها اینطور نیستند: 80٪ از صندوق های سرمایه گذاری مشترک از شاخص S&P 500 عملکرد ضعیفی دارند.

همچنین باید توجه داشته باشید که انتخاب صندوق سرمایه گذاری مشترک به اندازه انتخاب سهام مناسب سخت است. در مقابل، صندوق‌های شاخص «منفعل» هستند – این صندوق‌ها در مجموعه خاصی از سهام که به‌جای تلاش برای حدس زدن بازار، طراحی شده‌اند، صرفاً بازتاب بازار هستند. نتیجه: کارمزد صندوق‌های شاخص مانند Vanguard S&P 500 کمتر از 0. 20 درصد در سال است.

ابتدا به خودتان پرداخت کنید:

شما به دولت پول می دهید. شما اجاره (یا رهن) خود را پرداخت می کنید. شما قبض های خود را پرداخت می کنید. در مورد پرداختن به خود (آینده) برای تغییر چطور؟کلید آنها این است که قبل از اینکه فرصتی برای خرج کردن یا حتی دیدن پول پیدا کنید، این کار را به طور خودکار انجام دهید، هر چک حقوق. اگر شرکت شما یک طرح 401k دارد، شروع به مشارکت کنید. این پول از درآمد ناخالص حاصل می شود و مالیاتی بر آن تعلق نمی گیرد. حتی بهتر از آن، شرکت ها اغلب با مشارکت کارکنان «تطابق» دارند. شما 1 دلار می گذارید، آنها 1 دلار می گذارند. مثل این است که پول خود را بلافاصله دو برابر کنید. حتی اگر شرکت شما فقط 0. 50 دلار با دلار مطابقت داشته باشد، باز هم 50٪ بازده فوری است.

اگر شرکت شما 401k ندارد (یا آن را به حداکثر رسانده‌اید)، می‌توانید سرمایه‌گذاری‌های «خودکار» را با E*Trade، Fidelity، Vanguard و اکثر کارگزاری‌های بزرگ راه‌اندازی کنید. هر ماه، آنها 1000 دلار از حساب جاری شما می گیرند و آن را برای سرمایه گذاری (امیدوارم یک صندوق شاخص!) انتخابی شما قرار می دهند.

جادوی بهره مرکب:

نتیجه نهایی سرمایه گذاری های ماهانه خودکار: ثروتی که سال به سال رشد می کند.

فکر می کنید میلیونر می شوید؟مراقب مالیات باشیدبه جای بازده 10 درصدی، مالیات آن را به 7 درصد برمی گرداند. اگر 30 ساله هستید، این بدان معناست که سرمایه گذاری 500 دلاری شما در ماه از 1, 898, 319 دلار به 900, 527 دلار کاهش می یابد. اما راهی برای فرار از مالیات وجود دارد. IRA (حساب بازنشستگی فردی) نامیده می شود.

مانند یک 401k، یک IRA به پول شما اجازه می دهد تا زمانی که آن را برای بازنشستگی خارج کنید، بدون مالیات رشد کند. متأسفانه، اگر قبل از بازنشستگی نیاز به پول داشته باشید، با جریمه هایی مواجه می شوید و مجبور می شوید مالیات اضافی را بپردازید. یک جایگزین بهتر، به خصوص اگر جوان هستید، ممکن است Roth IRA باشد. کمک به Roth IRA از درآمد پس از مالیات انجام می شود. در نتیجه، می‌توانید در هر زمان، بدون جریمه و بدون مالیات، اصل مشارکت خود را پس بگیرید. با "اجتناب از مالیات" و سرمایه گذاری مبالغ اندک در هر ماه، هر کسی می تواند به امنیت مالی دست یابد.

غذای آماده:

• سبد بلند مدت خود را به شدت نسبت به سهام وزن کنید.
• برای پول مورد نیاز در کمتر از چهار سال، آن را در یک حساب پس انداز با بازده بالا، صندوق بازار پول یا سی دی نگه دارید.
• 100 تا 1000 دلار در ماه به طور خودکار در صندوق های شاخص یا نزدیک ترین جایگزین ارائه شده توسط طرح 401k شرکت شما سرمایه گذاری کنید.

یادداشت:

1. رجوع کنید به « سهام برای بلندمدت » اثر جرمی سیگل، فصل 1.

برای موارد غیر منتظره آماده شوید

بهترین برنامه مالی می تواند به سرعت توسط یک رشته بدبختی خراب شود: از دست دادن شغل، آتش سوزی، سرقت یا مشکلات سلامتی. شما باید از خود محافظت کنید، اما آنقدرها هم که فکر می کنید سخت نیست.

صندوق اضطراری:

بدون پس انداز، زندگی چک به حقوق شما را آسیب پذیر می کند. شما به یک بافر نیاز دارید، راهی برای اینکه در صورت وقوع فاجعه دوباره روی پای خود بایستید. برای حداقل هزینه های سه ماهه به اندازه کافی پس انداز کنید. برای اکثر مردم، این باید 10000-20000 دلار باشد. این پس انداز جدا و متمایز از صندوق تعطیلات و سرمایه گذاری شما است. این صندوق «فقط در مواقع اضطراری باز» شماست.

صندوق اضطراری خود را بسازید.

نرخ های بسیار بالاتر از میانگین ملی کسب کنید. فقط به حداقل تعادل مورد نیاز برای جلوگیری از کارمزد دقت کنید. مبلغ مورد نیاز برای افتتاح حساب؛و مقدار مورد نیاز برای حفظ عملکرد

صندوق اضطراری خود را تسریع کنید. در اینجا دو حساب وجود دارد که نرخ های رقابتی را ارائه می دهند.

بیمه:

بله، اگر بالغ هستید، به بیمه نیاز دارید. و نه، نه فقط بیمه ماشین. آنچه شما نیاز دارید بستگی دارد به جایی که در زندگی هستید. صورت‌حساب‌های پزشکی در حدود نیمی از ورشکستگی‌ها ذکر می‌شوند. و جای تعجب نیستدر صخره نوردی پای خود را بشکنید و ممکن است با یک اسکناس +5000 دلاری گیر کنید. اگر شرکت شما آن را ارائه نمی کند، به بیمه درمانی نیاز دارید.

اگر در دهه بیست یا اوایل سی سالگی خود هستید، یک طرح ارزان قیمت با فرانشیز بالا انتخاب کنید. شما چیزی می خواهید که از شما در برابر فاجعه محافظت کند، اما بدون شکستن بانک. در اکثر ایالت ها، می توانید طرحی با 2 تا 3000 دلار کسر برای 50 تا 100 دلار در ماه پیدا کنید. ممکن است مزایای داروهای تجویزی یا پرداخت کم آن برنامه های 300 دلاری در ماه را نداشته باشید، اما اگر فقط یک یا دو بار در سال به پزشک مراجعه کنید، خیلی جلوتر خواهید بود.

اگر اجاره می کنید، به بیمه اجاره کننده نیاز دارید. متأسفانه، تنها حدود 33 درصد از اجاره‌کنندگان واقعاً این پوشش را خریداری می‌کنند. بیمه اجاره ای شما را در برابر آتش سوزی، سرقت و اکثر بلایای طبیعی محافظت می کند. به عقب برگردید و به این فکر کنید که هزینه تعویض کامپیوتر، تلویزیون، کاناپه، تخت و هر چیز دیگری که دارید چقدر است. با بیمه مستاجر، می توانید 20 هزار دلار پوشش فقط با 10 تا 15 دلار در ماه دریافت کنید. این خاک ارزان است و ارزش آن را دارد.

بیمه اجاره‌دهنده همچنین از شما در خارج از آپارتمان محافظت می‌کند. اگر شیشه ماشین شما شکسته شود و کسی لپ تاپ شما را بگیرد، بیمه ماشین شما فقط شیشه را پوشش می دهد نه لپ تاپ. یک بیمه نامه خوب 20000 دلاری مستاجر تا 2000 دلار برای جبران خسارت به شما می دهد. به خاطر داشته باشید که دارایی هم اتاقی ها تحت پوشش نیست. هم اتاقی شما نیاز به سیاست خودش دارد.

• 10-20K دلار در صندوق اضطراری صرفه جویی کنید. آن صندوق را در یک حساب پس انداز با بازده بالا مانند Ally Bank یا Capital One نگه دارید.
• اگر به بیمه درمانی احتیاج دارید ، یک برنامه 50 تا 100 دلار در ماه در نظر بگیرید. بدون بیمه درمانی شما را در برابر ورشکستگی یا بدتر آسیب پذیر می کند.
• اگر اجاره می کنید ، بیمه اجاره را دریافت کنید. این سالانه فقط 120 تا 160 دلار است.

منابع:

موفقیت مالی در سه مرحله:

اکنون ما امور مالی شخصی را به سه اصل ساده کاهش داده ایم و بیش از دوجین مورد عمل نیست. اما از کجا شروع می کنید؟

1. از نعناع استفاده کنید ... و ببینید پول شما به کجا می رود

اولین قدم برای موفقیت مالی این است که بدانید در کجا ایستاده اید. شما نیاز به یک تصویر کامل از میزان چقدر دارید ، چقدر مدیون هستید و همه چیز به کجا می رود. با نعنا ، همه این موارد را به صورت رایگان و با کمتر از پنج دقیقه راه اندازی دریافت می کنید.

2. کارتهای اعتباری خود را پرداخت کنید (بالاترین نرخ اول)

ما قبلاً به شما نشان داده ایم که صورتحساب کارت اعتباری 5000 دلاری در ماه 100 دلار پرداخت می شود نه سال و 5،100 دلار در هزینه های اضافی. اگر 20 ٪ بهره بدهی کارت اعتباری را پرداخت می کنید ، مورد شماره یک اقدام به پرداخت آن قبل از انجام هر کاری است. هیچ نکته ای برای سرمایه گذاری پول شما با سود 10-15 ٪ وجود ندارد ، وقتی می توان از آن برای جلوگیری از ضرر 20 ٪ استفاده کرد.

3. راه اندازی سرمایه گذاری های خودکار

نکته اصلی ثروت علاقه مرکب است. در هر ماه 25 سالگی فقط 200 دلار سرمایه گذاری کنید و با بازده 10 ٪ ، 1. 2 میلیون دلار در 65 دلار خواهید داشت. در صورت اضطراری ، پول برای کالج فرزندان خود و امکان وام گرفتن از شما نیز پس انداز خواهید کردسرمایه گذاری برای پرداخت پایین در یک خانه.

مطمئن نیستید که می توانید 200 دلار در ماه پیدا کنید؟نعناع میانگین کاربر بیش از 1800 دلار پس انداز سالانه را نشان می دهد - این 150 دلار در ماه است. شما در راه خود خوب خواهید بود.

بیشتر پس انداز کنید، هوشمندانه تر خرج کنید و پول خود را بیشتر کنید