قانون قاتل که بیشترین اطلاعات مالی من را افزایش داد

کارشناسان مالی ما به اشتراک گذاری بینش مالی خود برای کمک به راهنمایی شما در مسیر یادگیری سرمایه گذاری کمک می کنند. ما از آنها خواسته ایم تا یک قانونی را که آموخته اند به اشتراک بگذارند که بیشترین کمک مالی مالی آنها را به شما کمک کرده است. از سرمایه گذاری 101 گرفته تا پیمایش حرکات جانبی تا بازنشستگی ، چیزی برای همه وجود دارد.

همیشه معامله بهتری در آنجا وجود دارد.

پدرم به من آموخت که هرگز از اینکه از معامله دور شوم نترسم - همیشه در آنجا بهتر خواهد بود. یک کتاب درسی که در حال مذاکره است ، هنگام بسته شدن در خانه یا خرید یک ماشین جدید ، به چیزهای کوچک مانند دست زدن به قیمت کیسه در هنگام تعطیلات ، کار می کند.

"آیا می توانید قیمت بهتری به من بدهید؟"هر وقت این سؤال ساده را می پرسم ، پاسخ معمولاً بله است. اما وقتی یک فروشنده (یا خریدار) بودجه نمی کند ، من هم نمی دانم که معامله بهتر را می توان در جای دیگر یافت. با احساس اینکه می توانم پیشنهاد آنها را بگیرم یا ترک کنم ، شخص در آن طرف جدول مذاکره معمولاً آن را به نفع من تجدید نظر می کند.

چه کسی می خواهد میلیونر شود؟

کار من در خدمات مالی شروع شد و بنابراین یکی از بزرگترین منابع مشاوره مالی در واقع کار من بود. یکی از قانع کننده ترین جنبه ها ، اهمیت تفکر در مورد بازنشستگی حتی وقتی در همان ابتدای کار خود هستید. با پرداخت صورتحساب های زیادی برای پرداخت و بازنشستگی سالها مرخصی ، به راحتی می توان فکر کرد که باید پس انداز آن "سالهای طلایی" را پس انداز کنید. اما اگر این کار را انجام دهید ، فرمول جادویی به نام قدرت علاقه مرکب را از دست خواهید داد. آن را با یک مسابقه کارفرما ترکیب کنید و یک دستور العمل بالقوه برای موفقیت دارید.

اگر کارفرمای شما یک برنامه بازنشستگی ارائه می دهد ، از آن استفاده کنید. می توانید کوچک را شروع کنید ، 2-3 ٪ از حقوق خود را بگویید. قبل از اینکه حتی به شما برسد ، آن را از دستمزد خود برداشته و حتی متوجه آن نخواهید شد. بسیاری از برنامه های بازنشستگی یک ویژگی تطبیق را ارائه می دهند ، بنابراین حتی اگر فقط 2 ٪ پس انداز کنید ، به احتمال زیاد با مسابقه کارفرما 4 ٪ پس انداز می کنید. سپس تماشای رشد پس انداز را تماشا کنید. در اینجا برخی از ریاضیات وجود دارد که ممکن است شما را متقاعد کند. اگر در سن 25 سالگی 5000 دلار در سال پس انداز کنید و با نرخ 6 ٪ نرخ موثر سالانه 65 سالگی رشد کرده است ، تا سن 65 سالگی ، 798،735 دلار جمع کرده اید. اما اگر صبر کنید تا 40 سالگی پس انداز خود را شروع کنید ، تا زمانی که به 65 رسیدید ، فقط به 566،317 دلار خواهید رسید. به عنوان مثال دیگر ، اگر ماهانه 672. 00 دلار پس انداز کنید و با نرخ 5 ٪ ، 40 سال بعد رشد می کند1 میلیون دلار جمع خواهد کرد.

خط پایین ، از زمانی که بین اولین شغل خود و هنگام بازنشستگی برای ایجاد امنیت مالی خود برای آینده استفاده می کنید ، استفاده کنید. می توانید با گذشت زمان کوچک شروع کنید و افزایش دهید. اما مهمترین کاری که باید انجام شود این است که بلافاصله شروع کنید.

پس انداز مانند یادگیری یک زبان جدید است.

وقتی نه ساله بودم ، یادم است که با اشک از مدرسه به خانه می آمدم. این بچه جدید به اندازه کافی سخت بود ، اما صحبت نکردن انگلیسی باعث می شد دوست داشتن جدید غیرممکن شود. روشی که پدر و مادرم به من کمک کردند تا از غم و اندوه خود خارج شوم ، تعیین اهداف کوچک برای من بود. اول ، من باید یک کلمه را همزمان یاد بگیرم - فلزی که هدف نهایی است. من به زودی یاد گرفتم که شما برای معاشرت به یک واژگان 30،000 کلمه ای نیاز ندارید-300 به اندازه کافی شروع می کند.

تغییر افزایشی فوق العاده قدرتمند است: کاخ ها ساخته شده اند آجر بریک ، تخم مرغ لانه دلار به دلار. هنگامی که یک شرکت کننده 25 ساله با 10،000 دلار در 403 (ب) خود به من می آید ، رسیدن به 2 میلیون دلار مطلوب اما تقریبا غیرممکن به نظر می رسد. او می خواهد - نیاز به یک تخم مرغ بزرگ بازنشستگی است ، دقیقاً همانطور که مطمئناً برای مکالمه با همکلاسی هایم نیاز داشتم. اگر او واقعاً بودجه خود را محکم کند ، می تواند 1. 5 ٪ اضافی را مدیریت کند (بالای 5 ٪ او قبلاً در حقوق معترض بود) - اما این امر به سختی باعث می شود که در هدف او قرار بگیرد. بنابراین ، چرا زحمت می کشید؟خوب ، افزایش نرخ پس انداز 403 (ب) او در هر سال 1. 5 ٪ به معنای 14 ٪ حقوق وی در زمان 30 سالگی پس انداز خواهد بود.

ایده های بزرگ و الهام بخش همان چیزی است که در ابتدا ما را انگیزه می دهد ("من می خواهم یک فضانورد باشم"). شکستن هدف نهایی خود در یک سری مراحل کودک چالش برانگیز و در عین حال قابل تحقق ، در ایجاد اتفاقات بزرگ بسیار مهم است.

یک سقف را روی سر خود نگه دارید - اما در زیر این سقف 30 ٪ بمانید.

زندگی با هم اتاقی ها ، اجاره یک آپارتمان زیرزمین یا پذیرش رفت و آمد طولانی تر ، با گذشت سالها به من اجازه داده است ضمن صرفه جویی در آینده ، در وسایل خود زندگی کنم. خوشبختانه من در کلاس برنامه ریزی مالی در مورد این قانون شست یاد کرده ام: هزینه های مسکن باید در کل 30 ٪ یا کمتر از درآمد ناخالص شما باشد.

به عنوان مثال شخصی با درآمد سالانه 60،000 دلار ، ممکن است حدود 1450 دلار برای پرداخت وام مسکن ماهانه هزینه کند. در حالی که ، اگر 100،000 دلار درآمد کسب کنید و بیش از 2،417 دلار برای اجاره و آب و برق هزینه کنید ، فراتر از آستانه 30 ٪ هستید - و احتمالاً توانایی خود را در پس انداز و پرداخت بدهی ها محدود می کنید.

این دستورالعمل های کلی است و پرداخت هزینه بیش از آن در یک پد غیر معمول نیست ، به خصوص در شهرهای گران قیمت مانند نیویورک و سانفرانسیسکو. اما 30 ٪ یک لنگر محکم برای کنترل بودجه شما است و به اندازه کافی در چک خود برای پس انداز باقی می ماند.

همیشه به دنبال مالیات فوری نیستید - پرداخت عمو سام اکنون به این معنی است که شما (یا خانواده تان) ممکن است بتوانید در آینده از مالیات خودداری کنید.

در سال 2007 ، من به Roth Iras فکر نکرده بودم. آنها به نظر می رسید که فقط یک محصول مالی دیگر است - با این حال ، ژارگونی بیشتر برای آزار و اذیت مشتری هایم. چه مشکلی در IRA قدیمی قدیمی (یا IRA سنتی ، همانطور که اکنون به آنها خوانده می شد) چه مشکلی داشت؟من دوست داشتم کمک های IRA را در اظهارنامه مالیاتی مورد نظر خود کسر کنم. با Roth IRA ، من این مزیت را از دست می دهم.

سپس از من خواسته شد كه مقاله ای را برای مؤسسه TIAA در مورد موضوع Roths همكار كنم. چشمان من ناگهان باز شد که چرا پیش بینی مالیات فوری گاهی اوقات چیز خوبی بود. برای من ، جذاب ترین جنبه های Roth IRA عبارتند از:

1. شما لازم نیست مالیات بر درآمد را در برداشت های واجد شرایط پرداخت کنید - برخی از پیش بینی های بازنشستگی خود را اضافه کنید.
2. شما هرگز مجبور نیستید یک دلار را پس بگیرید ، حتی اگر به 110 نفر زندگی کنید ، بنابراین یک راث می تواند بخشی از میراث شما را برای عزیزان تشکیل دهد (که به توزیع توزیع نمی کنند).
3. بعد از پنج سال ، می توانید مبلغ اصلی ، بدون مجازات را پس بگیرید.

بررسی کنید که آیا برنامه کارفرمای شما گزینه Roth دارد یا خیر. نرخ مالیات بر درآمد فعلی شما ممکن است پایین تر از گذشته باشد ، بنابراین ممکن است تصمیم بگیرید که اکنون به عنوان پول شما وارد IRS شوید ، زیرا پول شما وارد می شود ، به جای اینکه بعداً نرخ مالیات شما بالاتر باشد (و ممکن است سرمایه گذاری های شما پیچیده باشد، به این معنی که در دراز مدت بیشتر به عمو سام می پردازید).

برداشت درآمد قبل از 59 سالگی مشمول مالیات بر درآمد عادی است و مجازات 10 ٪ ممکن است اعمال شود. در صورتی که توزیع زودتر از پنج سال پس از اولین بار مشارکت ها انجام نشود ، می توان درآمدهای بدون مالیات توزیع کرد و حداقل یکی از شرایط زیر را برآورده می کنید: سن 59 سال یا بالاتر یا دائمی غیرفعال. ذینفعان ممکن است در صورت مرگ شما توزیع کنند.

به جای حقوق پایه به کل نگاه کنید.

سالها پیش من در حال تغییر شغل بودم و مبلغ کمی پایین تر نیز به او پیشنهاد می شد. با این حال ، پس از پرسیدن چند سؤال ، من خیلی زود فهمیدم که مزایای برنامه بازنشستگی کاملاً قابل توجه است. هنگام تصمیم گیری های شغلی بزرگ ، ما اغلب در مزایای دیگر عامل هستیم و از کمک های بازنشستگی کارفرما غافل می شویم. اما هنگامی که آنها را وارد کردم ، تصمیم گرفتم این پیشنهاد را بپذیرم.

برای جذب بهترین استعداد ، شاید نامه های پیشنهادی بیشتر باید مزایای برنامه بازنشستگی را برجسته تر کنند. در نظر بگیرید که چگونه حقوق پایه 100000 دلاری ، به علاوه کارفرمای 403 (ب) مشارکت 10 ٪ ، معادل 110،000 دلار است-حتی اگر رشد بلند مدت تخمین زده شده از 10،000 دلار سالانه را پیش بینی کنید. فقط در موارد نادر ، من کل حقوق (از جمله پیش بینی های بلند مدت) را در نامه های ارائه شغلی نشان داده ام.

فقط به یاد داشته باشید ، برای اینکه حداکثر مطابقت کارفرمایان را بدست آورید ، کارمندان معمولاً ابتدا باید خودشان به چیزی کمک کنند. قبل از پذیرش هر پیشنهادی ، درک این مسئله که چقدر سهم کارمند لازم است ، منطقی است. توصیه من: برای به حداکثر رساندن هر مسابقه ، در حد لازم قرار دهید. حتی اگر چک شما بین بازپرداخت وام و اجاره دراز باشد ، ارزش آن را دارد که تصویر بزرگ را در نظر بگیرید و به اندازه کافی از دستمزد خود برای باز کردن همه کمک های کارفرمایان استفاده کنید.

نسل مستقل از سلفی

مهارت های شما هر چه باشد ، آنها احتمالاً در یک برنامه یا برنامه دیگر تقاضا دارند. و می توانید آنها را به روز کنید تا با هر آنچه در بیشتر تقاضا است ، همگام باشید. سالمندان با فن آوری با استفاده از تلفن های هوشمند خود ، مهارت های جدیدی را یاد می گیرند ، دوره ها را می گذراندند یا هنگام رانندگی بین حرکات ، به کتابهای الکترونیکی گوش می دهند. این تلفن هوشمند یک خدادادی برای بچه های 65 ساله است که می خواهند برای آینده مجدداً مورد استفاده قرار گیرند.

گذشته از مزایای اقتصادی ، مزایای روانشناختی برای درگیر شدن وجود دارد. اجاره یک اتاق یدکی یا پیاده روی سگ شخصی می تواند به تعاملات اجتماعی منجر شود که در غیر این صورت اتفاق نیفتاده است. البته ، این فقط بازنشستگان نیستند که از این اقتصاد شجاع و جدید تقاضا استفاده می کنند. امروز ، من می بینم که افراد بیشتری به جای موقعیت های تمام وقت ، به عنوان مشاوران و نه کارمندان دائمی ، پروژه ها را انتخاب می کنند. و به نظر می رسد آنها آن را از این طریق ترجیح می دهند. در سال 2017 ، حدود 10 ٪ از کل کارگران در یک "ترتیب کار جایگزین" قرار داشتند ، بیشتر به عنوان پیمانکاران مستقل (مقوله ای که شامل کارگران گیگ است). از اهمیت ویژه ای ، 79 ٪ از پیمانکاران مستقل گفتند که آنها ترتیب کار جایگزین خود را به اشتغال سنتی ترجیح می دهند. 1

کار گیگ می تواند غیرقابل پیش بینی باشد ، و شما به مزایای سنتی در محل کار مانند بیمه درمانی و 401 (k) دسترسی نخواهید داشت. شما باید در آن زمان های شلوغ که خدمات شما تقاضا است ، صرفه جویی در هزینه ایمنی خود را ایجاد کنید تا شما را از طریق زمان لاغرتر حمل کنید. ممکن است بخواهید برنامه خود را به صورت یک شرکت کننده 401 (k) یا یک برنامه بازنشستگی کارمندان ساده (برنامه SEP) تنظیم کنید ، که به کارگران خود اشتغالی اجازه می دهد تا 25 ٪ از دستمزد خود را کنار بگذارند.

در صورت عدم وجود یک محل کار سنتی برای فراهم آوردن ثبات مالی برای آینده ، کارگران گیگ که از سیستم عامل های دیجیتال استفاده می کنند ، باید فناوری اطلاعات خود را به بسیاری از ابزارهای صرفه جویی و سرمایه گذاری موجود در اینترنت گسترش دهند.

کار GIG به افراد بیشتری امکان می دهد تا به راحتی از اشتغال تمام وقت به بازنشستگی کامل منتقل شوند. مادربزرگ و مادربزرگ ما ممکن است از امنیت شرکتها و مشاغل برای زندگی برخوردار باشند ، اما آنها همچنین محدودیت هایی را که با آن همراه بود ، داشتند. فقط مطمئن شوید که از آنها برای کنترل سرنوشت مالی خود نیز استفاده کرده اید.